单身IT男月收入6000元:如何理财买车育儿养老

作者:自由
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发布时间:2013-04-14 21:40:30

基本资料

孙先生今年29岁,从事IT技术类工作,有女朋友但未婚。我的月收入在6000元左右,月支出在3000元左右;有房产一套,房贷已基本付清;现金存款5万元,基金5万元;有社保,无商业保险。

理财目标

一、近期准备购买汽车,价格在15万~20万元左右,可以考虑贷款,希望给个建议;

二、准备明年结婚,需要一个家庭综合理财方案,包括家庭保险、子女教育储备金以及养老规划等。

财务分析

孙先生的家庭资产情况和现金流情况:现金50000元,投资性资产50000元,固定资产一套,每年工资性净收入(扣除日常生活费用支出)36000元。

将孙先生的生活目标按照顺序法排列并假设实现的时间:2年后买车,3年后结婚。

理财规划

如果以基金定投来安排现有的存款和每月节余,为了在2年内实现投资目标,选择较高风险较高收益的股票型基金,因为投资时间较短(只有2年),预期收益率不能设计得太高,假设年化收益率15%,每月定期定额投资3000元,2年后累积本息83000元左右。现有的50000元活期存款一次性投资于混合型基金,假设年化收益率10%,2年后本息累积60000左右。三笔资金合计约209000元左右,能满足买车的最高目标;但如果只购买价值15万元的车,还能剩余59000元用于婚礼筹备。通过基金定投比单纯选择储蓄存款(每月节余存入活期,现有的活期存款选择2年定期)累积的资金多约19000元,因为只有2年的时间做比较,还没有充分显示出定期定额投资的优势,如果将比较的时间延长至10年,基金定投将比储蓄存款累积的资金多60万元左右。

子女教育金和养老金的规划,有种简便易行的方法--以6年为期限进行筹集,每到一个6年就做一笔整体投资。假设投入定投每月2000(婚后虽然开支增加,但是加入妻子的收入仍能达到这个投资水平),每月定投2000元,投入股票型基金预期年收益率15%,6年后累积230000元左右,转成整笔投资,投资于风险较小的稳健型银行理财产品,预期年收益率5%,20年后610000万元左右,用于支付孩子高等教育学费。

在第二个6年,仍然继续每月2000元的投资,6年满期后,转为整笔投资;如此类推,以每6年为一个阶段,来做定期定额投资与整笔投资,用于满足养老规划的需求。

商业保险主要做为社保的补充,在投保品种选择上,婚前可以重点考虑增强重大疾病的保障金额;婚后特别是有孩子后,为预防父母的意外导致孩子生活、学习失去保障、家庭生活质量下降,可考虑为孩子投保教育金保险;父母从养老规划的角度考虑可投保养老型分红险。

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